Як виплатити власні борги: чотири кроки до фінансової свободи

За перше півріччя 2021 року кількість боргів у Єдиному реєстрі боржників зросла на 15%, майже до 5,85 млн. Найбільш активно накопичують заборгованість фізичні особи. Чому так відбувається і як впоратись с борговим навантаженням?


Кому заборгували українці


Найшвидше за півроку зросли такі категорії заборгованостей:


  • стягнення коштiв, тобто борги фізичних осіб за кредитами, а також перед компаніями і організаціями — плюс 20,4% (+244 тис боргiв);

  • заборгованість з оплати комунальних послуг — плюс 21,2% (+73 тис боргiв);

  • боргі у справах про адміністративні правопорушення — плюс 19,6% (+158 тис боргiв).

Окрім того, існує й інша вражаюча цифра — українці винні мікрофінансовим організаціям 14,9 млрд грн за простроченими кредитами. Це так звані «швидкі» кредити. З кінця минулого року середня сума кредиту зросла на 9% — з 4059 грн до 4417 грн.


Отже як бачимо, все більше українців опиняється в боргових та кредитних зобов‘язаннях. Борги переслідують не тільки українців. Наприклад, кожен другий громадянин США має борг по кредитних картах, заборгованості по кредитах та штрафи за невчасно сплачені податки. І, до речі, це менше каже про бідність населення, а більше про його низьку фінансову грамотність.


Борг, безумовно, впливає на психічне і фізичне здоров'я людини. Завжди важко жити від зарплати до зарплати, тому що ви не можете заощаджувати гроші і водночас платити борги. Але є кілька фінансових порад, які суттєво допоможуть вам зменшити борговий тиск, а можливо і взагалі позбутися боргів.


Крок перший: підрахуйте всі борги


Як би це банально не звучало, але багато боржників не знають точно, скільки та на яку точну суму у них є борги. Це стосується як великих боргів за кредитами, так і менш значних, так званих, побутових.


Отже, знайдіть всі початкові угоди (на мікрокредитування, банківські кредити), протоколи на штрафи, перевірте власний електронний кабінет платника податку, навіть якщо ви не підприємець. Проаналізуйте, скільки ви позичили, скільки не сплачено і як довго ви повинні робити виплати.


Можливо ви навіть не знаєте, що у вас кілька років заборгованість за несплачений податок з нерухомості. А як наслідок — вам податкова нараховує пеню, а через кілька років отримаєте «раптово» обтяження на ваше майно. Дізнатися про це вчасно допоможе саме згаданий вище електронний кабінет платника податку.


До цього вам потрібно додати будь-які запозичення у друзів, колег чи сім'ї, а також будь-яку непогашену заборгованість за кредитною карткою. Якщо у вас є заборгованість з орендної плати за житло, комунальних послуг — це також ваш загальний обсяг боргових зобов‘язань. Запишіть, кому та коли платежі за боргом були пропущені.


З психологічної точки зору це може бути некомфортно. Але для вірної стратегії погашення боргових зобов‘язань важливо визначити розмір ваших боргів. Інколи ви навіть можете виявити, що маєте не таку вже страшну суму боргів, як вам здається кожного дня, коли ви згадуєте просто про те, що ви винні гроші.


Крок другий: створіть власний бюджет


Оскільки більшість боргів нашаровуються щомісяця, важливо складати свій бюджет щомісяця. Після завершення у вас буде повна картина того, які ваші фінанси, та покаже вам, чи ваш дохід здатен покривати ваші боргові виплати або ні. Практичні поради, як створити власний бюджет та які статті видатків та доходів там врахувати — можна знайти тут.


Які саме переваги вам дає бюджет? Наприклад, принадно витрачати додаткові гроші, які не заплановано надходять у ваше життя. Це може бути готівка на день народження, бонуси на роботі або, можливо, повернення податків (навіть в Україні є багато варіантів легально повернути податки, оплачені вами як фізособою). Однак краще витратити ці гроші на погашення боргу. І ви це побачите, коли глобально почнете планувати власний бюджет.


Ви також можете розглянути можливість продажу деяких своїх активів, щоб витратити ці гроші на погашення кредитів. Оптимізувати власні витрати та знайти варіанти розумної економії без особливого дискомфорту — також допоможе аналіз власного бюджету.


Крок третій: визначте черговість погашення


Не всі борги рівні. Деякі можуть викликати більше проблем, ніж інші. Тому третій ваш крок — це пріоритизація боргів. Спочатку визначте та впорайтеся з пріоритетними боргами.


Заборгованість з оренди житла або іпотеки, комунальні рахунки, заборгованість за податками або штрафами — є вашими пріоритетними боргами, оскільки потягнуть серйозні наслідки. 23 березня 2021 року Мін'юст видав наказ, згідно з яким гроші з рахунків боржників можуть бути автоматично заблоковані за борги у межах процедури примусового стягнення.


У квітні, відповідаючи на вимоги державних та приватних виконавців, банки почали блокувати рахунки українців, які потрапили до Єдиного реєстру боржників. Наразі вже 18 найбільших банків можуть автоматично блокувати рахунки громадян на вимогу приватних та державних виконавців. Отже, щоб неоплачений штраф чи заборгованість за мікрокредитом не призвели до ще більших ваших фінансових проблем, пріоритети по сплаті боргів очевидні.


Крок четвертий: уникайте ефекту снігової кулі


По-четверте. Уникати боргів — це значить створити у власному фінансовому стані «ефект снігової кулі». Як тільки ви відстаєте від будь-яких боргових платежів, варто зв'язатися з компанією або особою, якій ви винні, та дізнатися, чи існують варіанти відстрочки чи оптимізації боргу. Якщо мова йде не про дрібні побутові борги, а, наприклад, про заборгованість по податках ФОПа, тут доцільно вже найняти податкового консультанта, який може суттєво оптимізувати ваші зобов‘язання.


На жаль, ніхто в школі не вчить нас керувати нашими фінансами, щоб нам не доводилося потім у дорослому житті брати кредити. Однак, при патерналістському світогляді — перш, ніж жалітися на обставини (країну, владу, «злий» банки чи поганого роботодавця), краще дізнатися про заощадження, бюджет та інвестиції, щоб врятувати себе від найгірших фінансових обставин.

2 перегляд