На цю тему написано тонни літератури. Але з моєї точки зору, як практикуючого фінансового та податкового консультанта, є кілька настільки актуальних правил, що про них слід пам'ятати кожному, хто замислюється про особисту фінансову стабільність.
1. Створіть фінансовий план
Одна з найбільш шкідливих фінансових звичок для будь-якої фізособи — це відсутність особистого плану фінансів. Не важливо, фріланс ви і отримуєте дохід з різних джерел, або отримуєте фіксовану заробітну плату у одного роботодавця, — план повинен бути.
Лише деякі намагаються прорахувати на початку місяця, на які обов'язкові статті вони витратять кошти протягом 30 днів, і скільки, відповідно, можуть відкласти або витратити на спонтанні покупки. У підсумку — незаплановані покупки превалюють і потім призводять до кредитів або позик для закриття основних потреб, таких як, наприклад, оплата житла, медпослуги, придбання продуктів тощо.
Тому пам'ятайте: жодних касових розривів! У бухобліку, касовий розрив — це тимчасова недостача коштів на рахунку та нездатність здійснювати оплату чергових витрат. Поки, як показують цифри, багато з українців цього не розуміють.
У 2021 році 6 із 10 українців мають кредит або грошовий борг, а це 56%.
Найпопулярніші формати позики:
використаний кредитний ліміт на картці/овердрафт — 37%
грошовий борг/позика у рідних, друзів, знайомих — 17%
кредит/розстрочка на техніку чи інші споживчі товари — 16%
Найчастіше беруть гроші просто «на життя» — продукти, комуналку, повсякденні витрати, дитячі продукти. Також позичають, аби погасити інші кредити, що просто «цементує» бідність.
Як фіндиректор, у фінплані підприємства я завжди обережно ставлюся до незапланованих витрат. Рекомендую це робити і вам. Ми всі люди і схильні себе побалувати. Але фінплан допомагає підійти до цього більш обдумано. Прийшла ідея незапланованих витрат — відкрийте фінплан, зробіть паузу на 24 години і оцініть обов'язкові статті витрат.
Чи не призведе незапланована трата до касового розриву? Якщо дати собі час обміркувати рішення — менше шансів витратитися на те, про що потім пошкодуєте. У результаті ви здивуєтесь: скільки грошей вам це заощадить.
Другий бонус від фінплану — аналізуючи його наприкінці місяця, ви зможете знайти масу варіантів оптимізації витрат. Від елементарних — наприклад, що продукти краще купувати по ходу слідування додому в оптовому супермаркеті, ніж робити дрібні покупки в магазині крокової доступності. До більш важливих речей. Наприклад, більш вигідної фінансової схеми придбання будинку чи автівки.
Щодо структури фінансового плану. Безумовно, якщо власні знання не дозволяють — можна звернутися до консультантів, які розроблять під ваші індивідуальні параметри і цілі збалансований фінансовий документ. Але якщо ви вирішили його скласти самостійно — тримайте його структуру. Отже, в ньому обов'язково повинні бути наступні розділи:
1. Доходи:
від праці
від держави (субсидії, пільги)
від активів (наприклад, банківський депозит, здача нерухомості в оренду тощо)
2. Витрати
«Захищені» статті, тобто витрати, від яких залежить ваша життєдіяльність (харчування, комунальні платежі, витрати на оренду житла, транспорт, лікування, відпочинок, плата за школу або дитячий садок тощо)
на активи (витрати, щоб заробляти. Наприклад, обслуговування рахунку в банку, послуги інвестконсультанта або бухгалтера, витрати на бізнес, витрати на підвищення свого професійного рівня, ремонт квартири, що здається в оренду тощо)
виплати на покриття боргових зобов'язань (виплати за кредитами або іншими позиками)
соціальні витрати (все, що ми винні державі: податки, штрафи)
2. Уникайте особистої інфляції
В будь-якій книзі про особисті фінанси йдеться про те, що потрібно відкладати не менше 20% свого доходу. Однак я б додала ще одну фінансову пораду — не допускайте особистої інфляції.
Встановіть відсотки від доходу, які ви готові витрачати на житло, їжу, відпочинок, медицину, самоосвіту і тощо. І дотримуйтеся їх! Дуже часто спонтанне збільшення доходу відразу стимулює, наприклад, до переїзду в більше житло або до покупки більш статусного автомобіля (без розрахунку, чи зможете ви їх потім утримувати, якщо дохід зменшиться).
Так само непоганий лайфхак для особистої фінансової дисципліни — налаштувати автоматизацію всіх щомісячних платежів по обов'язкових рахунках, включаючи будь-які інвестиційні та ощадні внески (якщо вони у вас є). Добре, що багато банків в Україні зараз дозволяють це зробити легко і без проблем.
3. Вчіться інвестувати
Мало не найулюбленіший серед нашого населення інструмент для роботи із заощадженнями — банківський депозит, вже практично не покриває рівень інфляції. Надійність такого інструменту в українських банках так само вельми сумнівна. Зберігання заощаджень «під матрацом» — взагалі найгірший варіант. Тому що щорічно їх з'їдає інфляція. Наприклад, той самий долар США — це 5% в рік.
Покупка ОВДП, дорогоцінних металів, акцій вітчизняних і іноземних компаній, криптовалюти — все це зараз доступні методи інвестування для українських резидентів. Наприклад, інвестиції в ОВДП більше можна назвати пасивним доходом, ніж банківські депозити, тому що на сьогодні відсотки по ним випереджають інфляцію.
Якщо у вас немає досвіду роботи з сучасними інвестиційними інструментами, краще це робити з фінансовим консультантом або компанією, що пропонує свої послуги в інвестуванні. Тому що ризиків самостійного інвестування чимало. По-перше, часові витрати на вивчення методів. По-друге, ризики через нестачу знань в фінансових і юридичних питаннях. По-третє, ймовірність додаткових витрат через незнання нюансів законів чи режиму оподаткування.
У пошуках пасивного доходу завжди можна знайти компанію, яка пропонує послуги в сфері інвестування та бере на себе можливі ризики, пов'язані з інвестиціями. За таким принципом працюють багато з тих, хто розміщує кошти в український бізнес шляхом надання кредитів під заставу нерухомості, землі та іншого ліквідного майна. Особливість такого інвестування в тому, що заставні договори підписуються безпосередньо на інвестора, а ризики між позичальником і інвестором несе керуюча компанія.
4. Легалізуйте капітал
Вимога західних кредиторів України дуже жорстка: мінімізація тіньового сектора української економіки. Тож хоче цього український законодавець чи ні, але ми до цього швидко йдемо. Всі, хто мав справу з великими покупками нерухомості або автомобілів за поточний рік і не зміг обгрунтувати джерело доходу, так чи інакше вже зіткнулися з підвищеною увагою банківського фінмоніторингу. На ринку нерухомості більшість девелоперів підтверджує — без легальності доходу купити нерухомість вже вкрай складно.
Прогнозується, що за рік, після завершення оголошеної до 1 вересня 2022 р. амністії капіталу, проблеми у тих, хто не легалізував власні доходи, тільки посиляться. Тому що, з точки зору держави, гроші «з-під матраца» ви вже задекларували, тому далі тільки прозора діяльність.
Реалії в Україні саме такі: скільки б ви не накопичили кеша, а без його легалізації витратити або навіть інвестувати ваші заощадження ви вже не зможете. Зараз у вас є ще рік, щоб серйозно про це подумати. Не вірите у щирість держави із «амністією капіталу» — добре. Тоді, якщо працюєте як фріланс, — подавайте декларацію та сплачуйте 19,5% податків або ставайте ФОП. Отримуєте дохід від ЦП, криптовалюти, нерухомості чи інших активів — є маса варіантів її задекларувати та забезпечити собі легальність статків на майбутнє.